Мар 132015
 

pens

Вот уже год, как по интернету гуляет расчет пенсии человека при условии отчисления денег в ПФ и на счет в банке.

Цитата:

30000 руб. – сотруднику начислена зарплата
3900 руб. – удерживается и перечисляется НДФЛ (ставка 13%)
26100 руб. – выплачивается сотруднику
870 руб. – отчисление в Фонд социального страхования (ставка 2.9%)
1530 руб. – отчисление в Пенсионный фонд в части ФФОМС (ставка 5.1%)
4800 руб. – отчисление в Пенсионный фонд в части СЧП (ставка 16%)
1800 руб. – отчисление в Пенсионный фонд в части НЧП (ставка 6%)
60 руб. – отчисление в Фонд социального страхования (ставка 0.2%)
Итого: 8130р. вы могли бы потратить на себя либо сейчас (что не очень дальновидно) либо инвестировать или хотя бы накоплять.
Можно посчитать свою будущую пенсию тут: http://www.pfrf.ru/eservices/calc/
К примеру гипотетический человек с зарплатой 30000р. проработав 42 года (с 18 до 60 лет) и выйдя на пенсию в 60 лет будет получать 14675,95р./месяц (это учитывая неизменность з/п).
Или можно складывать деньги на счёт под 10% годовых все 42 года.
За 42 предполагаемых года накопления составят:
66 029 975,00р
Что хватит 66 миллионов на пенсию? Если не трогать счёт а снимать только проценты один раз в год, то это будет сумма 6 062 948,07 или 505245,67 в МЕСЯЦ!!!!
А теперь давайте сравним то что нам государство предлагает, и то что получим сами:
государство даст: 14675,95р./месяц пенсии после 60-ти лет
сами заработаем: 505245,67р./месяц пенсии после 60-ти лет (а по факту можно и раньше)

А теперь давайте посчитаем. Во всех этих чудесных расчетах не учитывается инфляция, денежная реформа, воровство денег из квартиры или банкротство банков. Но не будем фантазировать о будущем, заглянем в прошлое. Гражданин отработал при Союзе 40 лет. Среднюю з/п смотрим тут http://www.pfr.kirov.ru/node/551
В 1950 году з/п 50 руб, в 1990 году 300 руб. Для простоты считаем так (300 + 50) / 2 = 175 руб средняя з/п.
175*12 = 2100 з/п за год. 2100*40 = 84000 з/п за 40 лет.
30% от 84000 получается 25200 руб. вот пенсионное накопление на 1990 год за 40 лет стажа.
Допустим пенсионер тратит 30% от средней з/п.
1991-1995 годы, средняя з/п 300 рублей, значит пенсионер тратит 100 рублей в месяц. 100 рублей умножаем на 60 месяцев, получаем 6000. Вот 6000 из 25200 уходят в первые 5 лет. Остается 19200.
1996-2000. Средняя з/п 924 рубля. значит пенсионер тратит 300 рублей в месяц. 300 * 60 = 18000, значит 18000 из 19200 уходят в следующие 5 лет. Остается 1200.
К 70 годам денег не остается (1200 уже не учитываем). И это при том, что деньги в банке не лежали. Лежали бы деньги в банке, а банк лопнул. Или не все советские деньги удалось обменять на новые российские. Или украли деньги из дома. Ячейка в банке? Там тоже могут украсть, вклад надежнее ячейки. Т.е. наш мифический пенсионер кое-как дотянул до 70, и это в идеальных условиях можно сказать, без форс-мажоров.

В реальности же, 80% этой суммы не осталось бы к выходу на пенсию. Почему? Не дай Бог кто-то из родственников сильно заболел, Не дашь денег на операцию, будешь смотреть как человек умирает? Детям негде жить, надо помочь на квартиру. Захотелось машину, а деньги все-равно лежат зря. Машину-то я в любое время продам, а реально или угнали или разбил + стоимость владения (бензины, страховки, парковки, запчасти). Вся жизнь состоит из форс-мажоров. Да и большинству людей «деньги ляжку жгут».

Так вот считать можно только в сегодняшних деньгах. А на сегодня картина следующая, 40 лет вы отдаете пенсионному фонду 1/3 от зарплаты. Считаем, зп 30000, значит 10000 умножаем на 12, получается 120000 и умножаем на 40, получается 4 800 000  рублей. А получаете с пенсионного фонда 1/3 от зарплаты (пенсия 10000 рублей) в течение 20 лет (с 60 до 80 лет). Т.е. за «сохранение» наших денег, страховку наших денег, управление нашими деньгами мы платим пенсионному фонду 2 400 000 рублей сегодняшних. Даже не знаю, много это или нет… Но неужели вы согласитесь отказаться от такой страховки и в 80 лет без здоровья остаться еще и без денег на хлеб?

P.S. после опубликования заметки наткнулся на итоги инвестирования из соседней Беларусии. Ниже цитата:

1. Когда мой дед умирал, в 98г, его пенсия была порядка 12$, а его накоплений на старость в фантиках, не хватило даже на 1/10 часть гроба. В Беларусии девальвация шла еще быстрее чем в России.

2. Мой отец до сих пор хранит сберкнижку с 2 тыс на ней. С учетом деноминаций, это порядка 1/100 части коробка спичек на данный момент.

3. В 18 лет я поступил в институт. На платное. Оплачивал сам… так вот, с 1 тысячи рублей, которую должен был в 18 лет получить из банка, мог оплатить примерно 1/7000 часть годовой оплаты за ВУЗ. Да, именно так, одну семетысячную часть.

Если вы думаете откладывать на старость доллары и евро, у меня для вас тоже плохие новости. Доллар сегодня и в 70-м году это 2 большие разницы. Евро же упал у доллару на 2 года с 1,4 до 1,1.

В следующей статье, я расскажу вам как отложить на старость и диверсифицировать риски потери/обесценивания накоплений.